Finanz-Tipps für die Region

Für viele Menschen ist es nicht ungewöhnlich, auch mal einen Kredit aufzunehmen. Hierbei kann es dann beispielsweise um eine Umschuldung bereits bestehender Verbindlichkeiten, um eine geplante Renovierung oder auch um eine größere Anschaffung gehen. Nicht zuletzt in wirtschaftlich komplizierten Zeiten ist es hierbei aber besonders wichtig, dass man die unterschiedlichen Kreditangebote miteinander vergleicht.

In diesem Zusammenhang fokussieren sich viele Verbraucherinnen und Verbraucher auf den beworbenen niedrigsten Zinssatz. Allerdings sagt dieser auch gerne als Schaufensterzins in der Regel relativ wenig über die tatsächlichen Kosten bei einer Kreditaufnahme aus. Für deutlich mehr Klarheit kann dagegen ein Blick auf den sogenannten Zweidrittelzins sorgen.

Durchschnittlich 8,97 Prozent Effektivzinsen pro Jahr bei einer Spanne von 6,16 bis 13,84 Prozent pro Jahr zahlen Kreditnehmer der Sparkassen in Berlin/Brandenburg auf neue Privatkredite. Zu diesem Ergebnis kommt eine Marktanalyse des Fachportals Kreditvergleich.net, in welcher dessen Redaktion die Zweidrittelzinsen aller Sparkassen in Deutschland ausgewertet hat.

Zweidrittelzinsen sind übrigens die Zinsen, die mindestens zwei Drittel aller Kreditnehmer tatsächlich entrichten müssen, weshalb sie wesentlich aussagekräftiger sind als etwa die als Schaufensterzinsen bekannten Mindest-Sollzinsen, mit denen die Kreditinstitute gerne werben. Das eigentlich Spannende: im Vergleich zu den durchschnittlichen 2/3-Zinsen aller von der Redaktion ausgewerteten Banken und Vermittler von 7,46 Prozent pro Jahr zahlen Kunden der Berliner Sparkassen somit mehr als 20 Prozent höhere Zinsen, obwohl sie im Vergleich zum bundesweiten Durchschnitt aller Sparkassen von 11,53 Prozent pro Jahr rund 22,2 Prozent günstiger wegkommen.

Diese Zahlen unterstreichen deutlich, dass es bei den Kreditkosten auch regionale Unterschiede geben kann. Wer sich also bei einem geplanten Kredit ausschließlich auf lokale Anbieter und Kreditangebote konzentriert, kann entsprechend eventuell am Markt vorhandene günstigere Kreditalternativen verpassen. Darüber hinaus zeigt sich aber interessanterweise auch, dass es auch innerhalb einer Region große Bandbreiten bei den Kreditzinsen geben kann.

Für Verbraucher stellt der Zweidrittelzins einen wichtigen Orientierungswert dar und nicht nur bei Krediten sollte man unbedingt so viele Tipps und Hilfen wie möglich bei der Entscheidungsfindung mit einbeziehen. Dieser Zinswert gibt an, welchen effektiven Jahreszins bei einem Kreditabschluss mindestens zwei Drittel der Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer bekommen. Entsprechend ist dieser Zweidrittelzins aussagekräftiger als der meistens auch in der Werbung genannte Mindestzins, den dann aber sowieso nur Kunden mit einer herausragend guten Bonität erhalten.

In der Praxis sollten sich Kundinnen und Kunden bei der Suche nach einem passenden Kreditangebot also nicht vom niedrigsten Zinssatz beeindrucken lassen. Schließlich geht es unterm Strich doch darum, welcher Zinssatz realistisch betrachtet infrage kommen könnte, und hier ist der Zweidrittelzins ein deutlich besserer Anhaltspunkt.

Ein bedeutender Faktor für die Höhe des tatsächlichen Kreditzinses stellt die Bonität von Kreditnehmern dar. Hierbei bewerten Banken und Kreditinstitute anhand von unterschiedlichen statistischen Kriterien, wie wahrscheinlich eine ordnungsgemäße Rückzahlung eines Kredites erscheint. Hierzu werden beispielsweise die bisherige Zahlungshistorie, bestehende andere finanzielle Verpflichtungen und selbstverständlich auch das zur Verfügung stehende Einkommen bei der Bewertung herangezogen.

Der angebotene Kreditzins fällt dann entsprechend niedriger aus, wenn die Bonität besonders gut ist. Wobei aber auch Kreditnehmer mit einer guten Bonität den sogenannten Zweidrittelzins kennen sollten, weil die tatsächlich durch eine Bank angebotenen Kreditzinsen sehr oft von den beworbenen Zinswerten abweichen. Wer in diesem Zusammenhang die eigene Bonität möglichst realistisch einschätzen kann, ist in der Lage, verschiedene Kreditangebote besser einschätzen und vergleichen zu können.

Wenn es einen Bedarf für einen Kredit gibt, dann greifen viele Verbraucherinnen und Verbraucher automatisch auf ein Angebot der Hausbank zurück. Das ist vielleicht besonders bequem und angenehm, aber in vielen Fällen sicher nicht unbedingt die günstigste Kreditlösung.

>Vielmehr bietet es sich in unserer digitalen Welt immer an, auch digitale Angebote in den Vergleich miteinzubeziehen. Schließlich bieten Kreditvermittler im Netz und Online-Banken häufig bessere Konditionen als die klassischen Banken mit einem stationären Filialnetz an. Deshalb lohnt sich ein Vergleich vor einem Kreditabschluss eigentlich immer und das gilt umso mehr, wenn es um größere Kreditsummen und längere Laufzeiten geht. Bereits kleinere Unterschiede beim effektiven Zinssatz können dann über die komplette Laufzeit gerechnet für deutliche Kostenunterschiede sorgen. Auch an dieser Stelle kann der jeweilige Zweidrittelzins helfen, die Unterschiede bei den einzelnen Kreditangeboten besser sichtbar zu machen, und ermöglicht auch eine realistischere Einschätzung.

Dieser Artikel entstand in Kooperation mit unseren externen Redakteuren.